Законные способы сношания народа: опыт страховых компаний

История достаточно банальна: я покупал машину, а для её постановки на учёт требуется полис ОСАГО. Если бы это была новая машина из автосалона, то всё было бы проще, но автомобиль был 2-х годовалый, покупал я его «с рук», поэтому отдавать деньги раньше, чем машина пройдёт регистрацию, я не был готов.

Как я уже говорил (и как все, наверное, знают), регистрация предполагает наличие оформленного на покупателя полиса ОСАГО. Как абсолютно всем автомобилистам в России известно – с процедурой получения ОСАГО связано невероятное количество сложностей. Но, как тоже все прекрасно знают, всё «решается», стоит только взять дополнительную страховку – например, жизни. Но на площадке возле МРЭО ГИБДД (город Уфа) не может быть таких «простых» решений, поэтому, чтобы застраховаться, мало того, что нужно взять страхование жизни в нагрузку к ОСАГО, но требуется ещё и уплатить «комиссию» страховому агенту.

При этом, данная «комиссия» – она гибкая. Если в середине дня она составляла 1.000 рублей, то перед закрытием уже 1.500 рублей. При этом, говорят, что в районных отделениях ГИБДД тарифы у страховых агентов примерно в 2 раза меньше, но я об этом заранее не задумался, поэтому пришлось платить столько, сколько просили – упираться смысла не видел.

И здесь нужно пояснить, чтобы было понятно: страховой агент получает денежное вознаграждение в виде фиксированной комиссии от своей соответствующей страховой компании, чьим агентом он является. То есть, когда вы покупаете полис, оплата труда агента, его «комиссия» в полисе уже заложены.

Таким образом, по всей стране массово происходит масштабное и явно незаконное сношание населения, все об этом знают и… ничего не происходит.

В общем, примерно что-то такое мы уже проходили с банками, с их скрытыми комиссиями, штрафами и всем таким прочим. Но, мне кажется, что тогда даже быстрее навели порядок в этой сфере, и было это как-то менее нагло и беспредельно (там хотя бы выбор был – брать или не брать кредит или кредит.карту), чем то, что происходит с ОСАГО.

И более того, а почему, вообще, мы снова должны наступать на одни и те же грабли?! Почему кто-то снова настолько нагло и дерзко грабит, без всяких последствий для себя, народ?!

ждлорпа.jpg

Я всё это прекрасно понимаю, но у меня, как и у всех, кто сталкивается с этой хернёй, есть простая и тривиальная задача: купить машину, а не здесь и сейчас бороться с Системой, а раз так, то я купил полис ОСАГО на тех условиях, которые имелись. В данном случае это было дополнительное страхование жизни в страховой компании «МАКС» в размере 1.440 рублей и «комиссия» агента в размере 1.000 рублей.

Процесс покупки полиса записываю на диктофон, но, если честно, я не собирался судиться с этой конкретно агентшей, которая содрала с меня лишнюю тысячу. Думаю, что ей оттуда досталась только мизерная часть, и вообще мне это делать лень, если честно. А вот договор страхования жизни я собирался в ближайшие дни расторгнуть и деньги (пропорционально сроку) вернуть.

После покупки машины я не спешил, и добрался до офиса страховой компании только примерно через 2 недели. Написал заявление о расторжении договора, ни на секунду не сомневаясь в том, что часть денег мне вернут (пропорционально сроку). При этом, они почему-то взяли у меня оригиналы договора (страхового полиса) и квитанцию (включили их в опись документов). Отдал не раздумывая: ну, неужели ради таких «копеек» (1.440 рублей) кто-то меня будет здесь обманывать?! Но, на всякий случай, всё же их сфотографировал (вообще-то – это всё документы «строгой отчётности» – серия, номер, всё фиксируется и регистрируется, поэтому дурить кого-то, казалось бы, смысла нет).

Проходит буквально несколько дней и из страховой компании приходит ответ:

Согласно п. 7.9.5 «Правилах страхования пассажиров от несчастных случаев» № 151.1 (далее по тексту «Правила страхования») договор страхования прекращается по требованию (инициативе) Страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 7.10 Правил страхования, в случае досрочного отказа Страхователя по договору страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.9.5 настоящих Правил), уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Иное условиями заключённого договора страхования не предусмотрено (прим.: это они для меня подчеркнули).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия страхования, изложенные в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования, полностью соответствует вышеуказанным нормам действующего законодательства РФ.

На основании изложенного, в соответствии с нормами действующего законодательства РФ, а также руководствуясь условиями заключённого Договора страхования, сообщаем, что правовые основания для удовлетворения Ваших требований по досрочному расторжению Договора страхования и возврату денежных средств (страховой премии) в полном объёме отсутствуют.

Если честно, я офигел. Срочно полез в кодекс.

Тут нужно пояснить: у меня есть юридическое образование, и, хотя это было достаточно давно, но общие правовые постулаты неизменны – деньги за неоказанные услуги возвращаются, если не полностью, то пропорционально.

А что в данном случае говорит закон?.. Блин, не врут козлы, всё так и есть: «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

(Повторюсь, конечно, но) если честно, я офигел. С какого хрена?! Как такое оказалось возможным?!

Нет, я понимаю, если, например, не возвращаются деньги при покупке лекарств или белья – это вопрос здоровья и гигиены. Я могу понять, когда не возвращаются деньги при покупке ювелирных изделий, книг или технически сложного товара – продавцу технически трудно установить, что вы ничего в товаре, который выглядит целым, не испортили или не изменили, пока пользовались (хотя, иногда, продавцы готовы товар обменять). Я понимаю, если не возвращают деньги за товар, купленный метражом или изготовленный на заказ – такой товар будет трудно потом продать. Но в случае со страхованием жизни, что именно настолько «неповторимое», или «технически-сложное», или «индивидуально-определённое» создаёт страховая компания, что от этой её услуги нельзя потом отказаться?! Где тут смысл?!

Окей, а как, например, с расторжением договора ОСАГО? Очень просто: если вы расторгаете договор раньше срока (в случае продажи машины), то деньги вам пропорционально возвращают. Правда, за минусом 23%, которые удерживают страховые компании, якобы компенсируя тем самым свою «операционную деятельность» по заключению/расторжению договора страхования (прим.: кстати – этот вопрос ранее был дискуссионным, и в ряде случаев граждане через суд возвращали эти 23%, но в прошлом году, как водится в последнее время, страховщики и здесь победили).

То есть, договор ОСАГО можно в любой момент расторгнуть (прим: да, на самом деле, договор ОСАГО можно расторгнуть не только при продаже автомобиля, но в любое время по своему желанию… или теперь и это нельзя?!), а договор страхования жизни нельзя?! Почему?!

Нет, я понимаю, если бы, подобно ОСАГО, при расторжении договора удерживался бы некий процент для компенсации операционных расходов – это было бы нормально и объяснимо. Но ведь: нет. В данном случае, закон, почему-то, совершенно однозначен: расторгнуть нельзя! То есть, расторгнуть-то можно, только вот деньги никто не вернёт. Почему?!

Нет, должна ведь быть какая-то аналогия (закона) или осмысленное объяснение. Какие именно расходы несёт страховая компания, страхуя мою жизнь, что я не имею право, например, через месяц передумать?! Какие расходы понесла страховая компания? Какой убыток она получает при расторжении?! Страховая компания проводила моё освидетельствование/обследование? Нет. Они брали у меня анализы? Нет. Так какого хрена?!

Короче, пишу претензию в страховую компанию и прошу вернуть мне оригинал моего страхового полиса и квитанцию – собираюсь с ними судиться.

При этом, кстати, объясню читателям сразу: «поезд» потихоньку сдвинулся с места, и в настоящий момент уже более года существует Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года, согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Кстати, как можно заметить, спустя полгода СК «МАКС» ни хрена подобного в своих грёбанных «правилах» не предусмотрела – плевать они хотели. И не только они…

И кроме того: да, Указание ЦБ РФ – это, конечно, хорошо, но только один простой вопрос: а почему я могу расторгнуть страховку и вернуть деньги только в течение 5-ти дней? А почему я не могу это сделать, например, через месяц или через полгода? Что настолько существенно поменяется для страховой компании, что если я, допустим, в течение 5 дней расторгну – то деньги мне вернут, а если через месяц – всё, пипец, иди, Вася, гуляй, денег не увидишь! Какие настолько «критичные» расходы страховые компании понесут, что расторгнуть договор и вернуть пропорционально деньги станет уже нельзя?!

И ещё могут мне сказать, что, подумаешь, дескать, какие-то полторы тысячи рублей – ерунда, но в масштабах страны-то, с учётом миллионов автолюбителетей за последние несколько лет страховые, таким способом, заработали на нас МИЛЛИАРДЫ рублей! Понимаете масштаб?!

Так вот, написал я, значит, претензию в СК «МАКС» и попросил, в том числе вернуть мне оригиналы страхового полиса и квитанцию, и мне приходит просто феерический ответ:

«Доводим до Вашего сведения, что заявление от ˂данные скрыты˃ о возврате оригинала договора ˂данные скрыты˃ от ˂данные скрыты˃ получено и рассмотрено. Просим предоставить заявление об отказе от расторжения указанного договора».

Я просто офигел! То есть, мне вернут оригиналы моих собственных документов – договор страхования (страховой полис) и квитанцию, только если я письменно откажусь от расторжения этого договора???!!!

Я с таким ещё в жизни не встречался. Это насколько же нужно быть тупой, и наглой, и в край офигевшей «начальницей отдела расторжения договоров страхования П.С.Глаголевой», чтобы такое письменно написать?!

Это просто какая-то сверхнаглая наглость и беспредельный беспредел.

Написал жалобы в прокуратуру, во Всероссийский союз страховщиков и в Центробанк России (они контролируют деятельность страховщиков). Жду ответа…

Как вы думаете, будет какой-то толк?